Когато имате дълг към банка или кредитна институция, те обикновено ви дават извлечение, за да видят колко сте платили. Това обаче е всичко. Те могат да изчислят колко ви остава да платите и за колко време, но ще трябва да поискате от отдела за обслужване на клиенти.
Някои институции предлагат и онлайн калкулатори, но те обикновено работят само с фиксирани лихвени проценти. Ако вашият заем използва променливи лихвени проценти, ще трябва да го разберете сами. За щастие можете да създадете амортизационна таблица на Excel с променящи се лихвени проценти. Ето как можете да го изградите.
Изграждане на таблицата за амортизация на заема с променлива лихва
Преди да изградите таблицата, трябва да имате под ръка следната информация:
- Общата сума на кредита
- Срок на заема (брой години за плащане)
- Броят на плащанията за срок (брой периоди на плащане за една година)
Трябва да сте запознати и със следната формула:
-PMT(СТАВКА, NPER, PV)СТАВКА се отнася до годишния лихвен процент, приложим за това плащане,
NPER се отнася за броя на оставащите плащания и PV се отнася до остатъка по кредита преди плащането за посочения период.След като получите тази информация, въведете ги във вашия Excel файл. За този пример ще използваме 20-годишна ипотека от $5 000 000, плащана месечно.
След като добавите първоначалните си данни, можете да започнете да създавате амортизационната таблица.
Създаване на колони за вашата амортизационна таблица
Трябва да създадете следните колони за вашата таблица:
- Период на плащане: показва периода на плащане.
- Сума за плащане: общата сума, която трябва да бъде платена за периода.
- Платени лихви: сума за плащане, която отива за лихва.
- Платена главница: сума на плащане за намаляване на първоначалния баланс.
- Баланс по заема: общата сума на кредита, оставаща за плащане.
- Годишен лихвен процент: годишният лихвен процент за този период на плащане.
- Плащане наведнъж: записва авансови плащания, ако има такива.
Попълване на фиксирани данни
След като създадете своите колони, е време да попълните предварително определена информация. Под Период на плащане колона, пишете 0 за вашите първоначални данни, 1 в следващия ред, за да покаже първия период на плащане и 2 в реда след това. След като го направите, изберете и трите клетки.
След като ги изберете, поставете курсора върху зеленото поле в долния десен ъгъл на полето за избор, докато се превърне в тънък черен кръст. Оттам щракнете върху полето и след това го плъзнете надолу.
Трябва да видите малка кутия, която се появява вдясно от курсора. Това число показва последното число, което Excel ще попълни - отпуснете бутона на мишката, когато достигнете общия брой периоди на плащане за вашия заем (240 в нашия пример).
Под ЗаемБаланс, свържете общата сума на заема в Период 0 с оригинала Обща сума на заема. За нашия пример използвайте формулата =C1. Останалите редове оставете празни.
Под Годишен лихвен процент, въведете лихвения процент за посочения период на плащане. Ако имате 5/1 ARM (ипотека с регулируем лихвен процент), първите пет години от вашия заем са с фиксиран лихвен процент. След това ще се коригира ежегодно, въз основа на пазара, след този период.
За този пример ще използваме лихвен процент от 3,57% за първите пет години и след това ще използваме различни проценти въз основа на исторически проценти.
Добавяне на формулите
След като сте поставили своите лихвени проценти, е време да определите сумата на първото си плащане. Въведете формулата за плащане, посочена по-долу в Период на плащане 1 ред под Сума за плащане колона.
=-PMT(НОМА, NPER, PV)Под СТАВКА, изберете клетката, която изброява текущия годишен лихвен процент (клетка F6 в нашия пример) и след това я разделете на броя плащания за период. Добавете знак $ преди индикатора за колона и ред (клетка $C$3 в нашия пример), за да сте сигурни, че няма да се промени, когато по-късно приложите формулата към други клетки.
За NPER, Тип БРОЯ(. След това изберете клетка от първи период, Натиснете смяна на клавиатурата, след което изберете клетка за последния период (текущата клетка). Отново, не забравяйте да добавите знак $ преди номера на колоната и реда във формулата, който показва последната клетка (245 австралийски долара в нашия пример), за да сте сигурни, че няма да се промени по-късно.
За въвеждане PV, изберете клетката, съдържаща общата сума на заема в Период 0 (клетка E6 в нашия пример). Също така имайте предвид, че PMT формулата има отрицателен знак преди нея, така че получавате положителна стойност във вашата таблица. Ако не добавите това, ще получите отрицателна стойност.
Под Платени лихви колона, изчислете сумата, която отива за лихвата във вашето месечно плащане. Използвайте следната формула:
=Остатъчно салдо*(Годишен лихвен процент/Плащания за период)За нашия пример ето как ще изглежда формулата:
=E6*(F7/$C$3)Където E6 е оставащото салдо, което трябва да платите, F7 е текущият приложим годишен лихвен процент, а $C$3 е броят плащания, които правите за срок.
След като сте определили количеството на Платени лихви, извадете това от Сума за плащане за да получите Платена главница.
В нашия пример формулата е:
=В7-С7Можете да получите Баланс по заема от което се изважда токът Сума за плащане и Плащане наведнъж от салдото по кредита от последния период (Период 0).
Ето как изглежда формулата в нашия пример:
=E6-B7-G7След като добавите всички формули, трябва да сте готови с всичките си данни за първия месец.
Попълване на останалата част от вашата амортизационна таблица
След като всички първоначални формули са готови, сега можете да попълните останалата част от таблицата, като просто плъзнете и пуснете. Първо изберете клетките с формула (сума на плащането, платена лихва, платена главница и салдо по заема за период 1).
След това поставете курсора върху зеленото поле в долния десен ъгъл на полето за избор, докато се превърне в тънък черен кръст. Оттам щракнете върху полето и след това го плъзнете надолу до последния период на плащане. След като стигнете до последния ред, отпуснете бутона на мишката и Excel ще попълни останалите клетки вместо вас.
Като алтернатива можете копие клетките с формулите, след което изберете всички редове за период на плащане под тях. Оттам изберете Залепете или натиснете Ctrl + V и Excel автоматично ще попълни вашата таблица с правилните стойности.
За да избегнете случайна промяна на формули, изберете всички клетки с формула (клетка A6 до клетка E246) и след това я попълнете с произволен цвят. Можете също използвайте условно форматиране за да промените цвета на вашите клетки, след като салдото по кредита ви е напълно изплатено.
Експериментиране с вашите данни
Сега, след като завършихте първоначалната си таблица, можете свободно да променяте Обща сума на заема за да видите ефекта му върху общия ви заем. Можете също така да промените Годишен лихвен процент за период на плащане, което ви позволява да въведете действителни данни, след като вашата банка изпрати ефективния лихвен процент на вашия заем. И ако имате малко повече, можете да направите авансови плащания под Плащане наведнъж.
Всяка промяна, която направите, се отчита от вашата формула, което ви позволява да получите точни резултати, без значение какви данни въвеждате, стига да са валидни. Ако имате заем с фиксиран лихвен процент, но искате да експериментирате с продължителността, срока или месечните плащания на заема, вижте как да създадете амортизационен график с фиксиран процент в Excel.
Знанието може да ви помогне да планирате финансово
С амортизационния график с променлива ставка можете да планирате заема и плащанията си. По този начин можете да се подготвите, дори ако лихвеният процент се промени. А с колоната за еднократна сума можете дори да видите колко малки авансови плащания могат да ви помогнат да изплатите заема си.
