Какво трябва да знаете за партньорското кредитиране

реклама

Има два начина да се осъществи отпускането на лихви (P2P): като кредитополучател или като кредитор. Но независимо от това кой сте, има редица различни предимства, от които можете да се възползвате засилете настоящото и бъдещото си финансово състояние 10 подкасти, които ще ви помогнат да спестите пари и да се измъкнете от дългаИма много подкасти, свързани с пари, там, но тези 10 са най-доброто за да ви помогнат да излезете от дълга и да овладеете парите си. Прочетете още .

Разбира се, има и няколко клопки, които може да ви консумират, така че трябва да внимавате. P2P кредитирането може да доведе до просперитет или може да доведе до разруха. Това е меч с две остриета, с който не можеш да бъдеш безразсъден.

Но стига ти знайте в какво влизате Просто пестеливо: Как да научите личните финанси по лесния начинПлашите ли се редовно от сметки и дълг? Чувствате ли се изгубени, когато другите говорят, използвайки финансов лингво? Ето добрата новина: никога не е късно да научите за парите. Прочетете още

, са наясно с рисковете и избягвайте някои често срещани грешки, ще бъдете добре. Ето всичко, което трябва да знаете.

Какво е партньорско кредитиране?

P2P заемането е като eBay за заеми. Това е много груб аналогия, така че нека да разясним малко по този въпрос.

eBay е отворен пазар, който позволява на купувачите и продавачите да се събират на едно място и да търгуват стоки, като същевременно заобикалят нуждата от търговец на дребно. С други думи, eBay е онлайн платформата, която улеснява директното купуване и продажба на стоки между хората.

P2P кредитирането е много подобно, поради което понякога се нарича „пазарно кредитиране“. Вместо да поискате заем от финансов институция като банка, кредитен съюз или правителство, можете да поискате заем, който се подкрепя от обикновени хора като вас и мен - следователно "Партньорска към партньорската."

Действителната логистика е малко по-сложна от тази, но все пак достатъчно проста, че всеки може да скача онлайн и да кандидатства за заем в рамките на минути.

Като кредитополучател, всичко, което трябва да направите, е да попълните бързо онлайн заявление, което включва проверка на кредитната история („меко“ запитване) и обяснение защо искате заема. В зависимост от тези и няколко други фактори ще ви бъде назначен лихвен процент и заявката ви за кредит ще бъде публикувана на пазара.

Като кредитор ще можете да разглеждате пазара за искания за заем. Всяка заявка за заем ще ви предостави подходяща информация за кредитополучателя (напр. Доходи, кредитна история, причина за заема) и ако ви хареса, ще можете да финансирате част от заявката за заем - или цялата, ако искате желаете. Тъй като заемът се изплаща, ще получите плащания, пропорционални на сумата, която сте инвестирали.

Подходящо ли е заемът за вас?

P2P заемането не е подходящо за всички. Възможен ли е вариант, когато имате нужда от бърз личен заем? Да. Възможен ли е начин да инвестирате допълнителните си пари и потенциално да постигнете голяма възвръщаемост? Да. Но заслужават ли рисковете? Е, нека да проучим плюсовете и минусите на двете страни.

Плюсовете и минусите на заемите

Едно от основните предимства на преминаването на заемния път за P2P е, че лихвените проценти обикновено са по-ниски от това, което можете да получите, да речем, в банка. Докато личният заем може да има лихвен процент между 12-20% от финансова институция (която все още е много по-ниска от кредитна карта), заемът P2P може да има само 5% с добър кредит.

Друго огромно предимство е, че процесът на кандидатстване е много по-малко формален от традиционния заем. Не ви трябва толкова документация, кредитните чекове са „меки“, а не „твърди“ и дори ако имате лош кредит, можете да обясните защо. Също така можете да получите заем по някаква причина, стига да има кредитори, които ще инвестират.

И накрая, P2P заемите са необезпечени, което означава, че не се изисква абсолютно никакво обезпечение. Това го прави по-безопасен вариант от взимането, втора ипотека, кредитна линия за домашен капитал или обезпечена кредитна карта. Заемите се отпускат въз основа единствено на вашата кредитоспособност.

Един от най-добрите начини да използвате това като кредитополучател е консолидиране на куп заеми с по-висока лихва Как да спестите хиляди: консолидирайте студентските си кредитиСредният завършил колеж за 2015 г. ще трябва да върне 35 000 долара заеми. Ето как консолидирането на заема може да помогне. Прочетете още под един заем P2P, който може да ви спести стотици или дори хиляди, при лихви в продължение на много години.

Но всичко не е слънце и дъги.

Лихвените проценти за P2P заемите рязко растат с намаляването на вашата кредитоспособност до момента, в който може да се наложи да плащате повече в интерес, отколкото на кредитна карта (тогава отново, ако сте на този етап, вероятно нямате право на нито един кредит карти). Най-високата лихва в Lending Club, например, е огромна 31%.

Ако закъснявате с плащанията, таксите могат да бъдат значителни - и ако по подразбиране заемате, таксите за събиране са извън този свят. Кредитите за P2P също предпочитат по-кратки срокове, тъй като лихвените проценти се увеличават при по-дълги искания. Условията над пет години са рядкост.

И не очаквайте гарантирано финансиране. През 2014 г. и Клуб за кредитиране, и Проспер заявиха, че всъщност са финансирани по-малко от 10% от исканията им за заем.

Поверителността е друга грижа. Докато уважаваните пазари няма да разкрият най-чувствителните ви подробности, все пак трябва да внимавате детайлите, които се показват на обществеността, по-специално на кредиторите, които разглеждат заем искания.

Сега ето нещо: ако имате a навик да изпадаме в дългове Как да забогатеем: най-бързият начин да се измъкнем от дългаПредставете си, че сте без дълг. Без преизпълнени салда или неплатени сметки. Има глупав начин да се избавите от дълга. Започва с план и някаква дисциплина. Нека посетим останалите съставки. Прочетете още , наистина трябва да избягвате P2P заеми. Дългът е дълг и ако не контролирате финансите си в момента, P2P кредитирането най-вероятно ще доведе до по-дълбоко попадане в дупката.

Плюсовете и минусите на кредитирането

Истинският въпрос, който много хора имат, когато за първи път чуят за P2P заемането, е защо някой би давал пари на непознати за стотинки на долара? Всичко се свежда до възвръщаемост на инвестициите.

През последните няколко години, интелигентните кредитори на P2P са наблюдавали средна възвръщаемост от 6–12%. В голямата схема на нещата това е доста добре. Ако диверсифицирате и отпуснете 10 000 долара на P2P кредитополучателите, това е от 600 до 1200 долара годишно пасивен доход - и не само повечето кредитори инвестират повече от това, но някои от тях са имали дори по-добра възвръщаемост, до 15% и отвъд.

За разлика от тях бихте могли да залепите парите си в онлайн спестовна сметка Спестете повече пари, като използвате тези 4 онлайн банкиОнлайн банките често предлагат много по-добри цени и предимства от техните колеги от тухли и хоросани. Ето четири от най-добрите варианти за американските жители. Прочетете още и печелите до 1% (ще ви е трудно да намерите по-добра цена от тази) или можете да го паркирате в дългосрочен план инвестиции като индексен фонд и получават средна възвръщаемост от 6–8%, но с по-големи колебания от година на година в сравнение с P2P кредитиране.

Ще ви трябват много пари, за да си заслужите, но P2P кредитирането може да бъде чудесен начин за диверсификация. Разпределете ресурсите си в цялата гама от високорискови с висока награда до кредитополучатели с нисък риск и ниско възнаграждение и ще се справите добре.

Но разбира се, трябва да се имат предвид някои недостатъци.

На първо място, P2P кредитирането е неликвидно. Красотата на спестовната сметка е, че можете да изтеглите парите си по всяко време - но след като инвестирате в P2P заем, е трудно да изтеглите парите си по прищявка. (Тогава отново това е вярно за повечето видове кредитиране и дългосрочни инвестиции.)

Другият основен риск е, че кредитополучателите ще изпълнят задълженията си. Добрата новина е, че услуги като Lending Club и Prosper оцеляха през рецесията през 2008 г. и ако някога е имало време, когато широко разпространените неизпълнени задължения ще убият движението P2P, тогава беше.

Въпреки това, когато заемите отиват по подразбиране, обикновено е ваша отговорност да събирате закъснели плащания и това може да отнеме много време процес. Освен това, ако кредитополучателите някога фалират, ще трябва да изядете загубата. (По-реномираните сайтове могат да предлагат защита срещу това, но само до определен лимит.)

И не забравяйте за данъците Как да плащаме данъци върху продажбите на eBay и CraigslistАко сте продали неща на eBay, Craigslist или другаде, може да дължите данъци. Ето какво трябва да знаете и как да го направите. Прочетете още ! Дивидентите се отчитат като редовен доход, така че макар номиналната ви възвръщаемост да изглежда добре, цифрите няма да са толкова красиви, когато вземете предвид данъците. И въпреки че е възможно да се отписват заеми с неизпълнение, ще трябва да ги отписвате поотделно - потенциална болка във врата, когато сте диверсифицирани сред стотици кредитополучатели.

Първи стъпки с партньорско кредитиране

Все още се интересувате? Страхотен! Истината е, че въпреки всички рискове, доста хора се отдалечават доволни от опита на P2P за отпускане на кредити - не всеки, разбира се, но приличен процент. Как иначе индустрията за кредитиране на P2P може да бъде на 10 години и по-силна от всякога?

Ако искате да се потопите, независимо дали като кредитополучател или кредитор, ето трите най-добри американски сайта, които препоръчваме.

Кредитният клуб е най-известната платформа за P2P заеми, стигайки дотам, че се обявява за пазарен пазар в Америка №1. Това не беше първото на сцената, но играеше критична роля за привличането на P2P кредитиране към масите. Човек може да твърди, че кредитирането на P2P може и да не е около днес, ако не беше за Lending Club.

Предлагат се както лични, така и бизнес заеми, като всеки започва от минимум 1000 и 15 000 долара и стига до максимум съответно 40 000 и 300 000 долара.

Помислете, че тя е отпуснала над 11 милиарда долара от създаването си и добавете към това факта, че тя стана публична през 2014 г. Ако това не ви внушава някаква вяра, че Lending Club е стабилна платформа с светло бъдеще пред него, не съм сигурен какво ще стане.

Prosper беше първата истинска услуга за заем на P2P в САЩ и продължава да бъде една от най-добрите платформи в индустрията. След като е отпуснал над 6 милиарда долара от създаването си, Prosper има силна история и обещаващо бъдеще пред нея.

Предлагат се както лични, така и бизнес кредити, започвайки от минимум 2000 долара до максимум 35 000 долара. Условията на кредита трябва да са дълги три или пет години. Няма други опции към това писане.

Стартирала през 2012 г., Upstart е един от най-младите играчи на терена - но той е бил съосновател на двама бивши служители на Google, така че дава голяма достоверност. Уникалното при Upstart е, че вашата кредитоспособност всъщност се определя от вашето образование и опит, а не от кредитния ви рейтинг.

Предлагат се както лични, така и бизнес заеми, като се започне от минимум от 1000 долара до максимум 50 000 долара. Условията на кредита трябва да са дълги три или пет години. Няма други опции към това писане.

Поради не фокусирането върху кредитните резултати, Upstart е изключително популярен сред тези на 20-те и 30-те години. Много от тези по-млади хора не са успели да изградят силна кредитна история, но все пак разполагат със средствата и желанието си да изплатят заеми.

Значи ли си струва равностойното кредитиране?

При правилните обстоятелства може да бъде.

Ако се давите в дълг с високи лихви и искате да дишате стая, можете да вземете P2P заем с по-ниска лихва и да спестите пари в дългосрочен план. Ако имате нужда от пари и не можете да получите традиционен личен заем, P2P заемът може да бъде чудесен вариант. Ако искате да отидете на училище, но не можете получи финансова помощ 5 сайтове за търсене на стипендии, за да помогнете на студентите да получат финансова помощВ мрежата има gazillion търсачки за стипендии и уебсайтове. Всеки от тях потенциално би могъл да ви доведе до подходяща стипендия, която би могла да ви помогне да спестите няколко долара. И така, ето ... Прочетете още , заемът P2P може да бъде единствената ви възможност.

Но ако мислите да получите заем за P2P желанията и не потребности, тогава съветваме против. Ако сте склонни към натрупване на дългове и диви разходи, Недей вземете заем P2P.

Ако сте инвеститор, P2P заемите могат да бъдат ефективен начин да се диверсифицирате извън акции, облигации и недвижими имоти. Това не изисква много усилия, рискът е това, което правите от него, а възвръщаемостта е умерена до добра. Само не забравяйте да го третирате като неликвидна, дългосрочна инвестиция.

Обмисляли ли сте P2P кредитиране преди или като кредитополучател или кредитор? Ако някога сте участвали, ще се радваме да разберем колко добре мина. Бихте ли го препоръчали или не? Споделете своите мисли и преживявания с нас по-долу!