Как да подобрим и следим кредитния си рейтинг чрез използване на технологиите

реклама

Хората често казват, че трябва да се опитвате да се държите далеч от кредита колкото е възможно повече, за да не се окажете с много дългове. Но факт е, че е невъзможно да останете далеч от кредитите в Съединените щати. Ако останете далеч от кредита завинаги, това ще има други неблагоприятни ефекти, които ще ви навредят на пътя. Затова е важно да бъдете интелигентни с кредит, така че нещата да станат по-лесни по-късно в живота и да не се удавяте в дългове.

Целият смисъл на отговорното използване на кредита е да подобрите кредитния си рейтинг. Какво означава и какво прави това вълшебно число за вас? Ще обясня всичко това и как да го подобря.

Отказ от отговорност: Направих доста проучвания и съветите, които предоставям, са комбинация от моето изследване и личен опит. Не съм експерт / професионалист и не нося отговорност за евентуални щети.

Какво е кредитен рейтинг?

Вашият кредитен рейтинг е просто число, което казва на кредиторите и кредиторите колко добре използвате кредит, който е на разположение на вас. Това число варира от 300 до 850, където 850 означава, че сте идеалният потребител на кредит, докато 300 означава, че сте най-лошият потребител на кредит.

Високият кредитен рейтинг е важен, защото улеснява получаването на заеми at по-ниски лихви (като например кредити за автомобили, ипотеки или лични заеми), което означава, че плащате по-малко пари обратно през целия живот на заема. Освен това има много други приложения. Компаниите за комунални услуги и кабелни / интернет често проверяват вашия кредитен рейтинг и искат депозит, ако вашият кредитен рейтинг е твърде нисък, за да им хареса. Дори повечето работодатели сега включват проверки на кредитите при проверка на кандидатите - ниският кредитен рейтинг може да покаже, че бихте могли да бъдете финансово безотговорни и това би могло да се преведе и на работното място.

Просто казано, кредитният рейтинг е много важен за живота ви и трябва проверявайте го редовно 5 трика за подобряване на вашия кредитен рейтинг само за 6 месецаПодобряването на кредитния ви резултат изглежда сложно и объркващо - но не е задължително! Вижте как един писател премина от 300-те до високите 600-те за шест месеца. Прочетете още . Ако искате да получите техническа информация за това, бихте могли да преминете през живота без кредитен рейтинг (или с лош), но тогава ще трябва да платите за големи вещи веднага; повечето хора нямат толкова спестени пари по времето, когато искат да правят такива покупки.

Как да го подобрим - Кредитни карти

И така, най-лесният начин да подобрите кредитния си резултат е чрез кредитни карти. Много хора казват, че са зли и трябва да се избягват на всяка цена, но са лоши само ако ги използвате неправилно. В противен случай те всъщност могат да ви бъдат много полезни, защото ви помагат да подобрите кредитния си рейтинг и също така ви дават точки за награди.

Единственото, което трябва да направите - що се отнася до дълга - е да харчите в рамките на средствата си (ако получавате 2000 долара на месец но разполагате с кредитен лимит от 5000 долара, харчете 2000 долара, но не и 5 000 долара) и всеки месец плащайте баланса си, за да избегнете лихвите такси. Лихвата започва да се натрупва само върху остатъчен баланс от предишното ви извлечение. Така че, ако получите извлечение за 200 долара и плащате само 150 долара, тогава следващият месец ще включва такси за лихви за останалите 50 долара. Но ако плащате изцяло всеки месец, никога няма да получите такси за лихви.

Ако се притеснявате да не загубите следите колко всъщност можете да похарчите с кредитната си карта от нея не взема автоматично пари от чековата ви сметка, можете да използвате всеки инструмент за бюджетиране, който искате — като Mint.com Как да използвате мента за управление на бюджета и разходите си онлайн Прочетете още или различни инструменти в Google Drive 7 Инструменти за управление на пари в Google Drive, които трябва да започнете да използватеПроследяването на вашите финанси на хартия може да се обърка. Използвайте тези тракери и шаблони за управление, за да управлявате вашите финанси вместо това. Прочетете още - да ви помогна. С такива инструменти лесно можете да му кажете колко приходи очаквате и да започнете да бюджетирате всичките си разходи. Можете лесно да прегледате сайта, за да проверите каква част от бюджета ви остава във всяка категория, за да проследите напредъка си. Страхотното в Mint.com е, че той ще се свързва с вашите банкови сметки и кредитни карти, така че автоматично ще проследява разходите ви и ще ги категоризира по подходящ начин.

Какви карти да вземем

Ако сте в колеж, започнете по-рано! Често можете да получите кредитна карта за колеж от банка. Докато имате малка странична работа, за да осигурите някакъв доход, тези карти се получават лесно, въпреки че нямат кредит. Те ще имат много нисък кредитен лимит (първият ми беше само $ 500), но това е всичко, което трябва да започнете.

Ако не сте в колеж или имате лош кредит, единствената ви възможност е да получите защитена кредитна карта. Това са карти, които могат да повлияят на кредитния ви рейтинг, но по принцип трябва да предоставите депозит, който в крайна сметка се превръща във вашата кредитна линия. Така че, ако платите депозит от 500 долара, кредитната линия на вашата защитена кредитна карта е 500 долара. Това просто елиминира риска за банката, защото ако използвате кредитния си лимит и след това откажете да платите всички пари (които ще унищожат кредитния ви рейтинг), поне банката не е загубила нито една от тях пари. Ако използвате картата отговорно обаче, вашият кредитен рейтинг ще се повиши и в крайна сметка можете да надстроите до обикновена кредитна карта, която не е защитена и следователно не се нуждае от депозит.

Не кандидатствайте за твърде много кредитни карти наведнъж. Препоръчвам да кандидатствате до двама, а ако получите отказ и за двете, отидете на защитена кредитна карта, защото няма да ви бъде отказана. Когато става въпрос за стартиране и / или подобряване на кредитния ви рейтинг, колкото по-рано, толкова по-добре.

Опитва да кандидатства за кредитна карта. Получава отказ за недостатъчна кредитна дейност. КАК ПОЛУЧАВАМ МНОГО КРЕДИТНА ДЕЙНОСТ БЕЗ КАРТА ???

- Джейсън Букурас (@JasonBoucouras) 10 май 2015 г.

Ако имате нужда от помощ за търсене на кредитни карти - независимо дали става въпрос за колеж / защитена карта или по-добри карти, след като кредитният ви резултат се подобри - има много онлайн помощ. Кредитна карма може да ви даде много предложения за избор на кредитни карти (въпреки че някои от тях са спонсорирани), а има и NerdWallet което ви задава няколко въпроса, преди да ви предложи някои карти. По дяволите, дори Google има инструмент за сравнение на кредитни карти. Вие със сигурност трябва да можете да намерите кредитна карта с помощта на някой от тези инструменти. Просто трябва да сте честни, когато отговаряте на всички въпроси, които ви задават. Няма нищо друго освен да ви навреди, ако кандидатствате за карти, които изискват по-високи кредитни резултати, защото сте му казали, че вашият кредитен рейтинг е по-добър, отколкото всъщност е.

Платете преди завършването на цикъла

Така че, нека да прегледаме бързо Досегашните стъпки са да вземете кредитна карта, да харчите пари, като я използвате (в рамките на вашите средства), защото тя ви носи награди, а след това плащате изцяло всеки месец, за да не натрупате лихва.

Звучи достатъчно лесно, нали? Позволете ми да добавя още един съвет към това: изплатете по-голямата част от баланса си, преди да завърши цикъла на извлеченията. 30% от кредитния ви резултат се определя от размера на кредитния ви лимит, който използвате. Ако използвате висок процент от общия си наличен кредитен лимит, кредитният ви резултат ще намалее драстично. Идеалният брой е да поддържате използването на кредита си на 10% или по-малко. Така че, ако кредитният ви лимит е 1000 долара, тогава в идеалния случай вашият отчетен баланс трябва да бъде 100 или по-малко.

Компаниите с кредитни карти начисляват лихвен процент от 20% годишно, което означава, че неплатен дълг от 1000 долара се превръща в 40 000 долара за 20 години.

- Шокиращи факти WoW (@eyeopenngfacts) 11 май 2015 г.

Страхотното е, че балансът се отчита само в края на цикъла на извлеченията и можете да платите към кредитната си карта, преди да завърши цикъла на извлеченията. Така че, ако цикълът ви завърши на 15-ти и текущият ви баланс е 800 долара (от кредитен лимит от 1000 долара), тогава можете да платите 750 долара на 12-и, за да му се даде достатъчно време за обработката на плащането и тогава балансът на извлеченията ще бъде само $50. Точно тогава се докладва на кредитните бюра. И това е важен съвет, защото наистина ви позволява да харчите колкото искате (отново, в рамките на вашите средства), без да се притеснявате за проблемите, които идват с високо използване на кредити.

Отново няма нужда да се притеснявате за таксите за лихви. Нека игнорираме кредитния лимит за момент. Ако имате баланс на извлечения от $ 200, похарчете допълнителни $ 800 на картата си и след това платете $ 600 обратно, тогава $ 200 от тези $ 600 ще винаги вървете първо към изплащане на баланса на извлеченията си, а след това останалите 400 долара отидете за изплащане на новите си покупки. Така че все още няма да начислявате лихви за такъв сценарий. Ако, обаче, ако имате баланс на извлечения от $ 200, харчите допълнителни $ 800 и след това плащате само $ 150, тогава ще натрупате такси за лихви върху останалите 50 долара от последното изявление, плюс ще имате всички онези нови покупки, за които да платите добре.

Нека времето свърши своето нещо

Затова нека прегледаме отново! Вземете карта, използвайте я в рамките на средствата си, за да получите награди, и след това платете няколко дни преди да завърши цикъла на извлеченията, за да намалите използването на кредита ви до под 10%, като същевременно се уверите, че плащате поне пълния баланс от последния изявление.

Сега тук идва най-трудната част - чакането. Ще трябва да сте доволни от текущата си карта поне две години. Може да отнеме дори повече време, ако вече сте имали лош кредит, вместо да започнете без кредит. Вече можете да използвате услуга като Credit Karma до проверете напредъка си върху кредитния си рейтинг Незабавно разберете вашия кредитен рейтинг без такса с кредитна карма Прочетете още . Ако предпочитате да използвате нещо друго, можете да използвате официален уебсайт на правителството за да получите пълния си безплатен кредитен отчет. Макар и изключително описателен, можете да го получите само веднъж годишно. Ако нямате нищо против да плащате, Wells Fargo предлага услуга [No Longer Available], която извлича пълните кредитни отчети от трите отчетни бюра месечно.

Credit Karma е безплатна, позволява ви да проверявате за актуализации ежеседмично (само за TransUnion и Equifax) и предоставя свои резултати, които са подобни, но може би не е точно какъв резултат биха дали бюрата ти. Освен това използва информацията, която събира върху нея, за да ви предложи карти, заеми и други, но тази информация никога не достига до тези компании - тя остава с Credit Karma. Моята препоръка е, че трябва да изчакате, докато резултатът ви достигне поне 700, преди да помислите кандидатстване за по-добра кредитна карта (но не и една от най-добрите от тях - 700 все още е твърде ниска от резултат за тези).

Ако вече имате кредитни карти

Ако вече имате кредитни карти и кредитният ви резултат е лош, тогава прилагането на тази стратегия (ако е възможно) ще започне да ви прави на правилния път. Не е необходимо да получавате друга карта, ако вече имате такава. Шансовете са, че ако имате лош кредитен рейтинг в този сценарий, имате големи салда на вашата карта (и). Преди да започнете да прилагате тази стратегия, ще трябва да изплатите баланса си.

Сложи чека, който майка ми ми даде спестявания или изплати сметката за кредитна карта ...#reallifedecisions

- Кайли (@kylie_lil) 11 май 2015 г.

Ако имате няколко салда, обикновено е препоръчително да съсредоточите плащанията си върху картата с най-висок лихвен процент, за да не се налага излишно да плащате допълнителни пари. Не забравяйте също да опитате намалете разходите си Как да започнете да пестите пари и да спрете да харчите с 4 лесни навикаЕдна от най-добрите резолюции за Нова година в списъците на много хора е да харчите по-малко и да спестявате повече. По-лесно е да се каже, отколкото да се направи, но все пак можете да разчитате на няколко приложения и инструменти, за да помогнете ... Прочетете още за да улесните плащанията по вашите карти. След като балансите ви бавно изчезнат, ще видите облекчение. За повече информация как да се освободите от дълга си, вижте нашето ръководство Как да забогатеем Как да забогатеем: най-бързият начин да се измъкнем от дългаПредставете си, че сте без дълг. Без преизпълнени салда или неплатени сметки. Има глупав начин да се избавите от дълга. Започва с план и някаква дисциплина. Нека посетим останалите съставки. Прочетете още .

Възможно е

Може да изглежда като невъзможна задача - да подобрите кредитния си рейтинг до нещо, с което можете да се гордеете. Това е просто малко изпитание за финансова отговорност и търпение.

Същността на цялата стратегия, която очертах, е просто да покажете, че имате кредит и го използвате, но на пръв поглед малко от него. Кредиторите обичат да виждат как имате кредит и да го използвате, но само в малки суми (което показва отговорност и няма реална нужда всъщност да го използвате). Ако не се срещнете с всичко това, тогава това трябва да се подобри. Ако нямате кредит, тогава трябва да намерите начин да започнете. Ако използвате целия си кредит, трябва да намерите начин да изплатите всичките си остатъци. Това просто се свежда до това. Просто поддържайте вярата и работете усилено за това и в крайна сметка ще достигнете целта си.

Ако имате въпроси относно подобряването на кредитния си рейтинг, просто попитайте и ще се опитам да отговоря! Може би имате някои съвети, които да предадете на други читатели? Или може би сте се измъкнали от лош кредит и сега имате примерен резултат? Ще се радваме да чуем вашите истории и мнения.

И накрая, не забравяйте, че има и много други големи ресурси, като например Reddit /r/personalfinance.

Кредит за изображение: Кредитен отчет чрез Shutterstock, Кредитен отчет с оценка на бюро чрез Shutterstock, Луис Рамос, бизнесмен брои пари чрез Shutterstock, Влюбена двойка гледа към къщата на мечтите си чрез Shutterstock